Аннуитетный платеж или дифференцированный какой лучше

Аннуитетный или дифференциальный платеж — что выгоднее?


Из графика четко видны основные отличия – при аннуитете ежемесячный платеж фиксированный, а при дифференциальной схеме ежемесячный платеж в начале кредита выше, а ближе к концу он постепенно снижается. Кроме того, четко прослеживается ещё одна важная закономерность – при аннуитете в первые месяцы (годы) вы гасите в основном проценты, а основной долг сокращается медленнее. Проиллюстрируем эти отличия на конкретном примере.


Какой платеж выбрать: аннуитентный или дифференцированный?


Примечание.

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного по кредиту, при котором в течение всего периода его погашения идет уменьшение суммы ежемесячного платежа к концу периода кредитования. Он складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, поскольку, несмотря на то что он вносит ежемесячно фиксированные равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Таким образом, условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами приводят к удорожанию для заемщика пользования кредитными ресурсами банка.


Аннуитетный платеж по кредиту или дифференцированный: Что лучше выбрать?


Намного быстрее попытаться разобраться в том, за что вам придется платить. Самое первое, что вам нужно определить, каким способом вы будете платить за ипотеку. Сама выплата за ипотеку состоит из двух частей – сумма долга и проценты.

Сегодня существуют два варианта: аннуитетный платеж по кредит и дифференцированный. Аннуитетный предполагает выплату одной суммы на протяжении всего периода погашения долга, при этом в первую очередь погашаются в основном проценты, а уже потом дело доходит непосредственно до самой суммы долга.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи


однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится.

Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей. Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

A — коэффициент аннуитета; P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период.


Дифференцированный платеж


Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:
  1. основного долга;
  2. процентов.
Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга.

Рекомендуем прочесть:  Копии исковых заявлений в суд

Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Аннуитетный платеж или дифференцированный какой лучше


к.

выплаты по процентам будут сокращаться . а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм.

Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми. Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные?


Таким образом, первые будут самыми большими, а сумма кредита уменьшается постепенно.

В конечном итоге все зависит от финансовых возможностей заемщика. Если вы планируете досрочное погашение по кредиту, сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается. Кроме того, от выбора схемы кредитования зависит та сумма, которую вам готов одолжить банк.



При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга.

Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты.

При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.

Дифференцированный – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования.